Kad razmišljaš o kreditu, vjerojatno prvo pogledaš kamatnu stopu i visinu mjesečne rate. I to ima smisla. Ali znaš li da pravi trošak kredita može biti puno veći nego što ti se na prvu čini?
Banke često ističu ono najprivlačnije, nisku kamatnu stopu i "povoljne uvjete". No, iza toga se kriju brojni dodatni troškovi koji mogu znatno povećati ukupnu cijenu kredita.
Kao financijski specijalisti, svakodnevno pomažemo klijentima da prepoznaju te skrivene troškove, razumiju uvjete i donesu odluku koja štiti njihov budžet, a ne opterećuju ga.
NKS vs. EKS - znaš li razliku?
NKS (nominalna kamatna stopa) je ono što vidiš u reklamama – npr. “Kredit uz 3,5% kamate!”.
To je samo kamata na posuđeni iznos, bez dodatnih troškova.
EKS (efektivna kamatna stopa) uključuje sve troškove – obradu, osiguranje, procjenu, naknade… I zato je EKS stvarna slika onoga što kredit košta.
Kao stručnjaci, uvijek ti pomažemo da gledaš EKS, jer on daje realnu sliku i pomaže da ne doneseš odluku vođenu samo “niskom brojkom”.
Najčešći skriveni troškovi kredita
- Naknada za obradu kredita
Pojedine banke, u određenim situacijama, naplaćuju naknadu za obradu kreditnog zahtjeva. Iznos može biti fiksan (npr. 100 eura) ili proporcionalan iznosu kredita (najčešće od 0,5 do 2%).
Nije uvijek obvezna, odnosno neke banke je ne naplaćuju, osobito kod akcijskih ponuda ili online zahtjeva. Može biti niža ili ukinuta za klijente koji koriste određene pakete usluga ili ispunjavaju posebne uvjete.
- Trošak osiguranja uz kredit
Kod stambenog kredita banke najčešće traže dvije police:
Životno osiguranje korisnika kredita, koje štiti tvoju obitelj u slučaju nepredviđenih situacija.
Osiguranje nekretnine, koje pokriva štetu (npr. od požara), kako bi nekretnina ostala financijski zaštićena.
Iako ti banka može ponuditi vlastite police, nije ih obavezno ugovoriti kod njih. Često možeš pronaći povoljnije uvjete kod drugih osiguravatelja – uz uvjet da polica zadovoljava zahtjeve banke.
Preporuka:
Zatraži ponude od više osiguravatelja i usporedi cijene i pokrića. Tu ti možemo pomoći i mi, kao specijalisti za financije i osiguranje.
- Procjena vrijednosti nekretnine
Kod stambenih kredita, procjena nekretnine je obavezan korak, jer banka mora znati kolika je tržišna vrijednost nekretnine koju financira.
Procjenu provodi ili sama banka, ili ovlašteni vanjski procjenitelj. Cijena ovisi o vrsti i lokaciji nekretnine, a prosječno se kreće između 150 i 400 eura. Kod većih ili specifičnih nekretnina iznos može biti i viši.
Neke banke u sklopu akcijskih ponuda ne naplaćuju procjenu ili ti vrate trošak ako si koristio vanjskog procjenitelja.
Važno:
Ne prihvaćaju sve banke svaku procjenu. Prije angažiranja vanjskog procjenitelja, obavezno provjeri koje procjene banka priznaje ili se konzultiraj s nama pa ćemo ti pomoći odabrati prihvatljivu opciju bez dodatnih troškova.
- Troškovi javnog bilježnika
Solemnizacija je postupak kojim javni bilježnik potvrđuje da je ugovor o kreditu u skladu sa zakonom i da su sve uključene strane upoznate sa svojim pravima i obvezama.
Ovaj trošak nije uključen u iznos kredita i uvijek ga snosi nositelj kredita. Iznos može značajno varirati, najčešće se kreće od oko 150 €, ali može dosegnuti i 1.000 € ili više, ovisno o: visini kredita,broju osoba u ugovoru (npr. sudužnik, jamac), dodatnim klauzulama koje se ovjeravaju.
Možeš uvijek unaprijed zatražiti okvirnu procjenu od javnog bilježnika kako bi izbjegao/la neugodna iznenađenja prilikom planiranja troškova.
- Naknada za prijevremenu otplatu kredita
Ako planiraš zatvoriti kredit prije roka, bilo djelomično ili u cijelosti, važno je znati može li ti banka naplatiti dodatnu naknadu.
Kod gotovinskih kredita ta naknada se još uvijek često primjenjuje.
Kod stambenih kredita, zakon propisuje ograničenja, pa u većini slučajeva nemaš dodatni trošak ako odlučiš ranije otplatiti kredit. To se odnosi i na slučajeve kada, primjerice, želiš smanjiti iznos glavnice uplatom većeg iznosa ili potpuno zatvoriti kredit prije isteka roka.
Kamata pod kontrolom ili na milost tržišta? Dvojba svakog dužnika.
Kad uzimaš kredit, jedno od glavnih pitanja je: fiksna ili promjenjiva kamata?
Danas većina banaka nudi (ili preferira) fiksne kamate, ali obje opcije imaju svoje prednosti, ali i rizike.
Fiksna kamata
Istina: ne mijenja se tijekom otplate
Činjenica: sigurnost i stabilnost mjesečne rate
Potencijalni nedostatak: ne iskorištavaš mogući pad tržišnih kamata
Promjenjiva kamata
Istina: sastoji se od fiksne marže + referentne stope (npr. Euribor)
Činjenica: može biti isplativija ako tržišne stope padnu
Potencijalni nedostatak: raste ako raste referentna stopa → viša rata, veći rizik
Kako odabrati?
Ako ti je važna predvidivost i imaš ograničen budžet → fiksna kamata je sigurniji izbor.
Ako imaš financijsku rezervu i spreman/na si preuzeti malo više rizika → promjenjiva kamata može biti isplativija, pogotovo na kraći rok.
Napomena: ako si ugovorio/la fiksnu kamatu, a tržišne stope kasnije padnu uvijek možeš refinancirati kredit pod povoljnijim uvjetima.
Rata nije uvijek rata: Što moraš znati prije nego potpišeš kredit
Iako se često koriste kao sinonimi, rata i anuitet nisu ista stvar, a razlika među njima može značajno utjecati na tvoju kreditnu sposobnost i ukupni trošak kredita.
Otplata u ratama
Kod otplate u ratama, mjesečni iznos se s vremenom smanjuje. Na početku plaćaš više jer rate sadrže veći udio glavnice, dok je udio kamate manji. Kako vrijeme prolazi, glavnica se smanjuje pa pada i kamata, a time i ukupna rata.
Ali postoji kvaka: početna rata je visoka, što znači da moraš imati veću kreditnu sposobnost da bi ti banka uopće odobrila takav kredit.
Otplata u anuitetima
Kod anuiteta, mjesečni iznos je isti kroz cijelo razdoblje otplate. U početku većinu iznosa čine kamate, a manji dio glavnice, ali se taj omjer s vremenom mijenja.
Iako ukupno možeš platiti nešto više, anuitet je predvidiv, stabilan i lakši za planiranje, što mnogima daje osjećaj sigurnosti.
Što je bolje?
Ovisi o tvojoj situaciji. Ako imaš dovoljno visoka primanja i želiš ukupno manji trošak, rate mogu biti bolji izbor.
Ako ti je važna stabilna mjesečna obveza, anuitet je sigurnija opcija.
Mi ti možemo usporediti obje opcije na konkretnom primjeru i pomoći ti da odabereš ono što ti najbolje odgovara.
Zašto angažirati kreditnog posrednika? Jer je besplatno, brže i s manje stresa
Kredit može biti odlična financijska odluka, ali samo ako znaš što potpisuješ. Niska kamata često zvuči primamljivo, ali iza nje se mogu skrivati brojni troškovi koji ti nepotrebno opterećuju budžet.
Tu mi uskačemo kao tvoji kreditni specijalisti i vodimo te kroz cijeli proces.
Zahvaljujući iskustvu i poznavanju bankarskih kriterija, povećavamo ti šanse za pozitivnu odluku, bez stresa i gubljenja vremena.
