Kako se računa kreditna sposobnost i zašto je važna?

Kako se računa kreditna sposobnost i zašto je važna?

Kreditna sposobnost je prvi i najvažniji korak u cijeloj priči oko podizanja kredita. Njezin izračun je točno propisan zakonom i ukoliko nemaš dovoljnu sposobnost za iznos kredita koji želiš, banka te jednostavno neće moći pratiti u toj želji. Zato je važno razumjeti kakva ti je financijska situacija i što možeš učiniti da si povećaš šansu za odobrenjem. 

Pokazuje koliko si stvarno financijski spreman za kredit i koliko mjesečnih obveza možeš bez stresa podnijeti što je ključno za zdravu financijsku sliku i osobni mir.

Niz čimbenika utječe na izračun kreditne sposobnosti, od financijskih do onih privatnih. Jedno se preklapa sa drugim jer nikada mjesečna rata po kreditu ne bi smjela ugroziti životne potrebe, dapače, kredit je tu da ti olakša i prolongira neki trenutni financijski izdatak na duži period i tako omogući lakšu otplatu. 

1.Što utječe na tvoju kreditnu sposobnost?

Visina i izvor prihoda

Stabilna mjesečna primanja ključna su kad banka procjenjuje možeš li uredno vraćati kredit. Na temelju plaće računa se koliko se sigurno možeš zadužiti, a da ti nakon svih plaćenih rata ostane dovoljno za normalan život. Ukratko, veća plaća rezultira i većim mogućnostima, a da zaduženje ostane u granicama koje ti ne narušavaju svakodnevicu.  

U izračun se osim plaće mogu uračunati i ostali prihodi: prijevoz, prehrana, bonusi, najam, honorar, dobit firme. 

Važna je i kakav ugovor o radu imaš. Najsigurniji je onaj na neodređeno, posebno ako ti je već istekao probni rok. Ali i sa ugovorom na određeno možeš dobiti kredit, samo će banka tražiti dodatne uvjete.  Ono najbitnije je da možeš dokazati stabilna primanja i da si financijski odgovorna osoba. 

Postojeća mjesečna zaduženja 

U postojeća mjesečna zaduženja ulazi sve za što plaćaš ratu ili kamatu: sve vrste kredita, kreditne kartice, dopuštena prekoračenja po tekućim računima, pozajmice, obročne otplate, leasing.  

Kreditnu sposobnost može smanjiti i ako si nekome sudužnik po kreditu. Čak i ako ti nisi dobio novac iz kredita, banka će tu obvezu gledati kao tvoju jer si odgovoran za vraćanje ako ta osoba ne plaća kredit.   

Urednost po postojećim kreditima

Ako već imaš neki od gore navedenih financijskih proizvoda, uredno ih otplaćuj. To pokazuje banci da si odgovoran i da te može smatrati pouzdanim klijentom.  

Banke tvoju urednost otplate prate i gledaju u OSR-u (bivši HROK odnosno Hrvatski registar obveza po kreditima). Tamo se vide sve tvoje trenutačne i prošle obveze, vrste kredita, mjesečne rate pa čak i sudužništvo u svim bankama i financijskim institucijama. 

OSR svaki mjesec bilježi urednost otplate. Ako zakasniš s plaćanjem, mijenja se status tvoje obveze. Statusi mogu biti: plaćano na vrijeme, kašnjenje, utuženje, prodaja potraživanja.  

Banke se na ovaj način uvjeravaju da nisi prezadužen, a pomaže im i da bolje razumiju tvoju kreditnu povijest, da li si se zaduživao i kako si plaćao svoje obveze. Ako si do sada kasnio sa plaćanjem za banku si veći rizik i postoji šansa da ti odbiju kredit.  

Visina traženog kredita i rok otplate 

Što je kredit veći, to je i mjesečna obveza veća. Mjesečnu obvezu možeš smanjiti ako produžiš rok otplate. Kod stambenih kredita maksimalni rok je 30 godina, dok je kod gotovinskih kredita najviše 10 godina.  

Godine života tražitelja kredita

Banke prema svojim internim pravilima odlučuju do koje godine života mogu dati kredit. Neke banke to ograničavaju do 67. godine, a neke čak do 75. To znači da, ako imaš 40 godina, u jednoj banci možeš dobiti kredit na rok otplate od 27 godina, dok ti druga banka može ponuditi maksimalnih 30 godina za stambeni kredit.  

2. Kako mogu izračunati kreditnu sposobnost?

Kreditna sposobnost računa se na način da se od tvojih ukupnih mjesečnih primanja oduzme dio koji ti mora ostati za život plus sve postojeće mjesečne obveze.  

Kod stambenih kredita mora ti ostati 55% plaće za život, dok kod gotovinskih kredita taj postotak iznosi 60%. Drugim riječima, ako nemaš drugih obveza, kod stambenog kredita možeš imati mjesečnu ratu u visini do 45% svoje plaće.  

Koliko možeš dobiti saznaj i na:

3. Kako mogu poboljšati kreditu sposobnost?

Povećanjem plaće ili smanjenjem postojećih obveza. Idealno obje opcije zajedno i  znamo da to u praksi zvuči puno teže nego u teoriji, ali upravo to je način.  

Imaš li priliku razgovarati sa nadređenim o budućim planovima, kako onih poslovnih tako i privatnih? Iskreno objasni situaciju, napravi okvirni financijski plan i prezentiraj ga. Nekad se stvarno iznenadimo kakvu podršku dobijemo. 

Dodatni prihodi? Imaš li nešto što bi mogao prikazati kao dodatni prihod koji ostvaruješ uz plaću? Možda apartman na moru koji staviš u najam da popuniš prazninu dok ne odeš na zasluženi godišnji? Ili izrađuješ nakit u slobodno vrijeme, prodaješ ga, ali nigdje to nije službeno zabilježeno? Možda je vrijeme da otvoriš obrt preko kojeg ćeš to raditi i imati sve dokumentirano pa ti to jednog dana može dobro doći kod procjene kreditne sposobnosti. 

Što je sa svim onim kreditnim karticama koje ne koristiš, a dobio si ih bez članarine jer su bile dio paketa uz tekući račun? One bespotrebno smanjuju kreditnu sposobnost stoga ih zatvori. Ista vrijedi i za minus po tekućem računu, ako ga ne koristiš, zatvori i to. A ako ipak koristiš kreditne kartice pokušaj smanjiti potrošnju i s vremenom vrati ukupan dug. Biti ćeš u boljoj startnoj poziciji kad zatražiš kredit. 

4. Što je kreditni rejting? 

Kreditni rejting je ukupna slika tvog ponašanja, i kao potrošača i kao dužnika. Uključuje sve one stvari koje smo već spominjali: tvoju kreditnu povijest, koje si sve financijske proizvode imao i imaš, koliko si redovno plaćao, da li je bilo kašnjenja, pa čak i da li je tvoj račun bio blokiran zbog dugova. Sve to zajedno govori koliko si pouzdan kad se radi o novcu.   

Međutim, kod analize kreditnog rejtinga se gleda se samo jesi li plaćao na vrijeme, važna je i tvoja navika zaduživanja. Koliko često podižeš kredite, koristiš li često pozajmice, peglaš li neumorno kreditne kartice i to iznosima koje su van tvojih stvarnih mogućnosti? Sve to ostavlja dojam o tvojoj financijskoj odgovornosti.   

Reći ćemo da je kreditni rejting ocjena tvog financijskog ponašanja i da možeš imati uzorno i loše vladanje. 😊 

I za kraj … 

Iako su pravila za izračun kreditne sposobnosti jasno postavljena, uvijek postoje iznimke i svaki se slučaj gleda individualno. U životu je planiranje potrebno, kad si odgovoran prema svojim financijama lakše gradiš sigurniji i stabilniji put prema svojim ciljevima. 

Važno je razumjeti kako funkcionira kreditna sposobnost jer ti to daje prednost u planiranju i pomaže da budeš dobro informiran. Danas je stvarno vrijedno imati financijskog stručnjaka uz sebe, ne samo da ti štedi vrijeme, nego ti daje i sigurnost da doneseš najbolju odluku za sebe i svoje potrebe.