Ako si paušalni obrtnik i razmišljaš o kreditu, dobra vijest je da nisi u nepovoljnijem položaju u odnosu na zaposlenu osobu s redovitom plaćom. Suprotno čestim mitovima, paušalni obrtnik može biti jednako kreditno sposoban kao i zaposlena osoba, uz pravilnu dokumentaciju i uredno poslovanje.
U nastavku donosimo pregled kako se računa kreditna sposobnost paušalnih obrtnika, koje uvjete trebaš ispuniti i kako povećati šanse za odobrenje kredita.
Jesam li kao paušalni obrtnik kreditno sposoban?
Da! Paušalni obrtnici su kreditno sposobni jednako kao i zaposlenici s plaćom na platnoj listi. Ključna razlika nije u statusu, već u načinu dokazivanja prihoda.
Banke ne gledaju paušalni obrt kao "rizičniji" oblik poslovanja po defaultu, već analiziraju:
- stabilnost prihoda
- vrstu djelatnosti
- trajanje poslovanja
- postojeće financijske obveze
Koje djelatnosti najlakše prolaze?
Izračun kreditne sposobnosti prvenstveno ovisi o vrsti djelatnosti kojom se obrt bavi. Najpovoljnije uvjete kod izračuna kreditne sposobnosti imaju djelatnosti pod IT sektorom, no važno je naglasiti da nijedna druga djelatnost nije automatski isključena.
Ipak, pojedine banke mogu imati:
- ograničenja za određene djelatnosti
- strože kriterije za sezonske ili nestabilne prihode
Zbog toga je potrebno napraviti detaljnu analizu kako poslovanja tako i kreditne sposobnosti po svim bankama i ne vezati se za jednu ponudu.
Kako se računa kreditna sposobnost paušalnog obrtnika?
Za detaljnu financijsku analizu potreban je PO-SD obrazac, koji sadrži sve ključne podatke o poslovanju obrta.
Naši kreditni specijalisti temeljem PO-SD obrasca provjeravaju:
- naziv obrta i djelatnost u Obrtnom registru
- datum otvaranja obrta
- ukupan godišnji prihod i porezni razred
Zatim se iz ukupnog prometa:
- oduzima iznos plaćenog poreza
- dodatno oduzima postotak koji se smatra troškom poslovanja obrta
Visina troška poslovanja ovisi o:
- djelatnosti
- uvjetima pojedine banke
Budući da je obrt registriran na OIB fizičke osobe, u obzir se uzimaju i sve postojeće privatne financijske obveze.
Koliko dugo moram biti paušalni obrtnik?
Minimalni uvjet je da obrt posluje najmanje godinu dana, a u nekim bankama dvije godine. Ako obrt posluje manje od toga, nije moguće aplicirati za kredit, bez obzira na visinu ostvarenog prihoda.
Koja dokumentacija je potrebna?
Najčešće se traži:
- PO-SD obrazac
- potvrda Porezne uprave da ne postoji porezni dug
- ponekad i ispis prometa po računu obrta
Uredna dokumentacija i transparentno poslovanje značajno ubrzavaju proces.
Kombinacija obrta i plaće
Ako si paušalni obrtnik i istovremeno imaš stalno zaposlenje u drugoj firmi i primaš plaću, prihod obrta možeš kombinirati s redovitom plaćom.
To znači da se:
- primanja zbrajaju
- kreditna sposobnost može biti znatno veća
Ovo je česta kombinacija kod naših klijenata i navedena situacija niti na jedan način ne otežava realizaciju kredita, dapače.
Koji kredit mogu dobiti kao paušalni obrtnik?
Možeš zatražiti i dobiti sve vrste kredita:
- gotovinski kredit
- stambeni kredit (za kupnju, gradnju, adaptaciju, rekonstrukciju)
- hipotekarni kredit
Banke nemaju ograničenja po tom pitanju, već sve ovisi o kreditnoj sposobnosti i tvojim željama.
Kako povećati šanse za kredit?
Ako si paušalni obrtnik, obrati pažnju na sljedeće:
- vodi uredno poslovanje preko računa
- prikaži sav promet
- izbjegni kašnjenja u plaćanju postojećih financijski obveza (kredit, kreditne kartice, dopušteno prekoračenje..)
- uredno plaćaj porez
Stabilnost i transparentnost ključni su faktori u procjeni. I ne zaboravi, sve ovo se odnosi i na tebe kao fizičku osobu pa budi jednako pažljiv u svim segmentima svojih financija.
Dobra vijest za tebe je da banke sve više prepoznaju paušalne obrtnike kao važan i stabilan segment tržišta. S godinama raste povjerenje u tvoje poslovanje, pa te banke sve češće tretiraju jednako kao zaposlenike s redovitom plaćom – više nisi “rizična skupina”.
Osim toga, povećanje dopuštenog ukupnog limita unutar tvog paušalnog obrta dodatno jača tvoju kreditnu sposobnost. To znači da, ako vodiš uredno poslovanje i imaš veći promet, možeš računati na povoljnije uvjete kredita, veće iznose i lakše odobrenje. Na taj način možeš brže i jednostavnije ostvariti svoje poslovne planove i ideje.
