Kamata na stambene kredite ponovno se mijenja. Pojedine banke povećavaju kamate ili mijenjaju uvjete svojih ponuda, a u rujnu je porastao i 3-mjesečni EURIBOR. Zato se mnogi pitaju: znači li to da će odmah porasti i moja rata?
Ne nužno.
Ako tek planiraš uzeti kredit, viša kamata može značiti višu ratu. Ako kredit već otplaćuješ, promjena ovisi o tome imaš li fiksnu, promjenjivu ili kombiniranu kamatu i što piše u tvom ugovoru.
Kamata na stambene kredite: što znači povećanje?
Kamata je cijena koju plaćaš banci za posuđeni novac.
Zamisli da od banke posudiš određeni iznos i dogovoriš se da ćeš ga vraćati kroz 25 godina. Ako je kamata viša, novac koji si posudio skuplji je. Zato ćeš za isti iznos kredita, uz isti rok otplate, svaki mjesec plaćati više.
Primjerice, ako bi kredit od 150.000 eura otplaćivao 25 godina uz kamatu od 3 posto, mjesečni anuitet bio bi oko 711 eura. Uz kamatu od 3,25 posto bio bi oko 731 euro. To je približno 20 eura više mjesečno*.
*Uz nominalnu godišnju kamatu, mjesečnu otplatu i bez dodatnih troškova.
Ovo je samo ilustracija. Stvarna rata ovisi o iznosu kredita, roku otplate, kamati, preostalom dugu i uvjetima banke.
Već otplaćuješ kredit? Nova ponuda ne mijenja automatski tvoj ugovor
Banka može promijeniti kamatu koju nudi osobama koje tek traže kredit. To samo po sebi ne znači da će se promijeniti rata svih postojećih klijenata.
Tvoja rata mijenja se prema onome što si ugovorio s bankom.
- Ako imaš fiksnu kamatu
Fiksna kamata ostaje ista tijekom ugovorenog razdoblja. Ako si ugovorio kamatu koja je fiksna cijelo vrijeme otplate, rast kamatnih stopa u novim ponudama ne mijenja tvoju ratu.
Ako je kamata fiksna, primjerice, prvih pet godina, tvoja se rata ne mijenja tijekom tih pet godina. Nakon toga vrijede uvjeti koje si ugovorio za preostalo razdoblje.
- Ako imaš promjenjivu kamatu
Kod promjenjive kamate tvoja se kamata može mijenjati prema parametru navedenom u ugovoru. To može biti EURIBOR, ali kredit može biti vezan i uz neki drugi parametar.
Ako ti je kamata vezana uz EURIBOR, pojednostavljeno rečeno, promjenjivi dio kamate prati njegovo kretanje. Ako EURIBOR poraste, kamata na kredit može porasti, a s njom i mjesečni anuitet. Ako EURIBOR padne, kamata i anuitet mogu se smanjiti.
Ugovor određuje kada se kamata usklađuje. Zato se promjena ne mora dogoditi istoga dana kada se EURIBOR promijeni.
- Ako imaš kombiniranu kamatu
Kod kombinirane kamate jedan dio otplate ima fiksnu kamatu, a nakon toga se primjenjuje promjenjiva.
Primjerice, kamata može biti fiksna prvih pet godina, a nakon toga promjenjiva. Tijekom prvih pet godina tvoja rata ostaje ista. Kada to razdoblje završi, rata se može promijeniti ovisno o parametru i marži navedenima u ugovoru.
Zato početna rata nije jedini podatak koji treba pogledati. Važno je razumjeti i kako će se kamata računati nakon isteka fiksnog razdoblja.
Ako želiš detaljnije usporediti te modele, pročitaj Fintasticov blog Fiksna, promjenjiva ili kombinirana kamata: koju odabrati?.
Što su EURIBOR i marža?
Ako u ugovoru piše da se promjenjiva kamata računa kao 3M EURIBOR + 1,22 % marže, to znači da se kamata sastoji od dva dijela.
EURIBOR je promjenjivi dio. Marža je ugovoreni dodatak banke koji ostaje isti tijekom otplate.
Na primjer, ako je vrijednost EURIBOR-a koja se primjenjuje 2 posto, a marža 1,22 posto, kamata bi iznosila 3,22 posto. Ako se vrijednost EURIBOR-a poveća, povećava se i ukupna kamata. Ako se smanji, ukupna kamata može biti niža.
Oznaka „3M” odnosi se na tromjesečni EURIBOR. Točan način i vrijeme usklađivanja kamate određeni su ugovorom.
Za postojeći kredit važni su parametar naveden u ugovoru i datum usklađivanja. Više o tome kako HNB razvrstava kamatne stope možeš pročitati na stranici Kamatne stope HNB-a.
Kako povećanje kamate utječe na anuitet?
Anuitet je iznos koji svaki mjesec plaćaš banci. U njemu su zajedno dio kojim vraćaš glavnicu, odnosno posuđeni novac, i dio kojim plaćaš kamatu.
Kada kamata poraste, veći dio mjesečne uplate odlazi na kamatu. Da bi kredit i dalje bio otplaćen u ugovorenom roku, anuitet se može povećati.
Koliko će porasti ne ovisi samo o promjeni kamate. Važni su i iznos koji još duguješ te broj mjeseci koji su ti ostali do kraja otplate. Zato povećanje kamate od, primjerice, 0,15 postotnih bodova ne znači automatski da će se rata povećati za isti postotak.
Ako već otplaćuješ kredit, za procjenu nove rate potrebni su podaci o preostaloj glavnici, preostalom roku i novoj kamati koja će vrijediti za tvoj kredit.
Za informativni izračun možeš koristiti Fintasticov kalkulator stambenog kredita.
Što provjeriti u svom ugovoru?
Pogledaj:
- je li kamata fiksna, promjenjiva ili kombinirana
- ako je promjenjiva, uz koji je parametar vezana
- kolika je ugovorena marža
- kada se kamata usklađuje
- što će se dogoditi kada istekne fiksno razdoblje
Tako ćeš znati je li promjena novih ponuda za tebe samo informacija ili se može odraziti na tvoju ratu.
Planiraš stambeni kredit?
Kad uspoređuješ ponude, promatraj kamatu na stambene kredite zajedno s trajanjem fiksnog razdoblja, maržom i mogućim troškovima.
U Fintasticu uspoređujemo ponude banaka i vodimo te kroz pripremu dokumentacije i proces do realizacije kredita. Naša usluga za tebe je besplatna. Javi se, isplati se!
